麦田详解商业保险/2019年3月23日

身边越来越多的人开始买保险,我之前了解的不多,但抽时间研究了一番,再根据身边人的一些经验教训,总结如下:

保险公司的常见险种如下:

重大疾病:保大病重病,确诊后赔付;

住院医疗:消费型保险,报销你的住院费;

意外保险:发生意外致残致死的赔偿;

人寿保险:简称寿险,保狗命的。保费低,身故后家人能拿到一笔钱,是对家人最后的爱和责任!

储蓄理财:理财分红型保险,收益低,不推荐,儿童教育金保险也属于其中。

保险分类

我和家人买的是新华保险,本文以新华保险为例讲解。其他保险公司都有竞争型产品,无论是保险内容还是定价都很接近!

先谈保险公司的垃圾保险有哪些

1、分红型保险;(也叫理财型保险)

保险公司推出这种保险,是为了迎合老百姓两头都占的心理:既想有保障,又想有分红!

但实际上,这种保险保障低,分红少,两头都占不到。

本来想举亲戚的例子说明,因为没有他详实的资料就作罢。

转而在知乎上搜索:分红型保险,发现懂保险的网友一边倒的反对购买这种垃圾保险。

从问题标题即可看出一些端倪:

为什么大家对分红(储蓄)型保险都不建议购买呢?

分红型保险什么时候退最划算?

分红型保险到底是不是个坑?

这些问题的回答很多,他们计算后,明确的告诉你答案:分红型保险就是个坑!

2、儿童教育金保险

这种保险,其实也是一种理财型保险,和上述的理财分红型保险套路差不多。

儿童教育金保险是从孩子小时候定期把钱存到保险公司,孩子长大后,保险公司返钱给你孩子读书。

不推荐的原因是:这个保险收益低,返钱少。如果加入通货膨胀因素,甚至要赔钱。

好处也有:

A、强制储蓄,你一旦不交钱就损失严重,所以只好硬着头皮交钱,这样就把钱存下来了!

B、可以附加住院医疗险。

你可能会问:为什么我不能单独买住院医疗险?

本地小县城的保险不可以单独购买(网上有人说可以买),我猜测是因为住院医疗险的利润低,需要绑定其他保险提高利润。

3、以后还会持续更新保险公司的各种套路,避免大家上当受骗...

再谈我和家人的保险,用实例详解值得买的保险

女儿,3岁,购买险种:新华健康无忧青少年重大疾病保险(C款)(常说的重疾险)

保额:20万,每年交4000元,交10年;

总付出:4万;

得到的:终身有20万的重大疾病保险;

重疾有哪些:在保险合同中详细的列出了65条,比如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等等;

重大疾病一旦确诊,就赔付20万,不必缴费,并终止合同。

轻症:赔付4万,合同继续,继续缴费。轻症转成重症后,赔付20万;

因病身故:这个病如果符合合同内的重疾,在确诊后就已经赔付;

意外身故:不赔偿,之前交的保费全额退还,并终止合同(此处和成年人不同

儿童保险的特殊性

国家规定,为防止父母故意造成儿童意外身故,骗取保险金,所以严格限制儿童意外身故的赔偿金额。

之前最高是10万,现在经济好,提高到20万,大城市的儿童生命更贵,被限制在大约50万。

其实,这个险种应该赔偿意外身故的20万,但保险公司集体选择不赔偿!

自然身故:也就是百岁之后,赔偿20万;

重要的保险名词解释:

现金价值:当你选择终止合同的时候,保险公司退给你的金额。

下图是现金价值表:

现金价值表

举例说明:

A、如果缴费一年后想退保,只退给你340元;

B、如果在合同的第63年,女儿66岁想退保,可以给她12万。我付出了4万,得到了63年的保障,还有12万元;

C、一旦退保,你交的钱按照现金价值退还给你,同时也终止合同。

评价:无论是自己算这笔账,还是业务员的强调,儿童买保险是最划算的!

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女儿的第二份保险

3岁,购买险种:新华定期寿险(B款)(常说的身价险)

保额:15万,每年交885元,交10年;

总付出:8850元;

得到的:无论任何方式的身故,直接赔付15万!除此以外,没有任何保障!

现金价值表

橙子妈妈,27岁时投保,购买险种:新华健康无忧C款重大疾病保险

保额:20万,每年交4880元,交20年;

总付出:97600元;

得到的:终身有20万的重大疾病保险;

重疾的赔付等规则和女儿相似,不再详述。

意外身故:赔付20万(这点和儿童的不同

自然身故:也就是百岁之后,赔偿20万;

在这个主险的基础上,她附加了一个住院医疗保险,一年290元(消费险,不返还),保额1万。

在指定的一医院,二医院住院可以报销1万以内的费用,不限疾病。

本金怎么办

中途想拿出本金,也就是退保(终止合同),在现金价值表中可以提前知道能拿出多少钱!

她的现金价值表如下:

如果67岁想拿出本金,可以得到121880元。你付出9.7万,得到40年的保障+12万现金。

现金价值表

我31岁投保,险种:新华健康无忧B款重大疾病保险

保额:30万,每年交8400元,交20年;

总付出:168000元;

得到的:70岁之前,有30万的重大疾病保险;

A、我选择定期保险,保险到70岁终止,到时返还给我168000元,这正好是我交出的本金。

B、业务员推荐我选择终身保险,因为人普遍可以活80多岁,如果70岁终止合同,从70到80多岁这段身体高风险阶段就没有保障。

注意:选择终身保险,年付大约11000元(总计22万)

我的想法

如果我50岁生大病,孩子还小,她们能有个保障;

等我70岁后生大病,我坚决不接受治疗,孩子也已经成年。我如果健康,正好可以拿16万本金消费;

选择70岁终止保险,一年少交大约2600元。

因此,我选择了70岁的定期保险。但我还是建议大家着重考虑终身保险,毕竟,绝大部分人不管活到多少岁都贪生怕死!

重疾的赔付等规则和妻子相似,不再详述

意外身故:赔付30万;

自然身故:如果70岁之前老死,可以赔付30万。70岁终止合同,拿回本金后没有任何保障;

我的现金价值表如下:

如果我55岁时想退保,只能拿回5.69万元,损失11万,得到24年的重疾保障。

现金价值表我另外买了一款新华定期寿险(B款)

保额:19万,每年交38元,连续交10年

为什么是19万,不是20万?

因为加上前面的30万,一旦保额满50万,就要求客户提供严格的体检报告,比较麻烦。

总付出:3.8万元;

得到的:70岁之前,无论何种方式身故,都可以赔付19万(自杀除外)

我的寿险现金价值表如下:

如果我58岁想拿出本金,可以拿到3.5万。损失3千元,得到27年的人寿保障。

现金价值表

我父亲58岁,最近也想买保险,因为不划算所以没有买。我在这里算算账,为什么不划算?

保额:10万,每年交9千多元,交10年(因为是估算的,)

总付出:接近10万;

得到的:终身10万元的重大疾病保险;

场景举例:

1、如果65岁中风,大概率比较轻微,这种情况是不赔偿或者算轻症赔付2万,还要继续交费;

2、如果69岁再次中风,不到植物人的程度,还是很难判断为重大疾病。即使如愿赔付十万,但我们已经在68岁交完接近十万元;

3、如果69岁再次中风没有被判断为重大疾病不赔付,生活困难,想退保拿钱用,现金价值非常低。

4、我再重复一遍:中途无力交费或者想退保拿钱用,能退给你的钱非常少!

5、我再重复一遍:中途无力交费或者想退保拿钱用,能退给你的钱非常少!

麦田评价:

1、我们的父母,已经不适合购买重疾险;

2、建议购买消费型保险,可以选择支付宝的相互宝和好医保(长期医疗),一年交费1000多元,有数百万的保障。

注意:消费型保险交出去的钱是不退给你的!

购买保险的一些事

1、儿童购买重疾险最划算,交钱少,保障高;

2、年纪越大,购买重疾险越划不来:交钱多,保障低;

3、男性因为抽烟喝酒压力大,健康和意外风险都比女性高,所以同龄的男性投保成本比女性高;

4、保险业建议:家里的顶梁柱应该优先购买保险;

5、如果你们有孩子,丈夫30多岁,经常加班,生活工作压力大,经常疲惫不堪,经常熬夜,经常失眠,一天一盒烟或更多,经常醉酒,身患乙肝,性能力变差,是专职司机或者其他高位职业,以及其他诸如此类。

你应该及早的为他购买重疾险,避免因病和意外导致家境困难!

你可能会问,为什么我不能劝他不要抽烟喝酒?

回答:人到30岁,就像烂木头!就算他爸妈跪着求他都没用,更别提你人微言轻!

6、我们的父母现在已经50-60岁,如果他们已经被高血压、中风偏瘫、糖尿病、心脏病困扰,一般来说我们到那个年纪也是一样的身体状况。这种情况,我们也应该及早的购买重疾险!

特别注意,以下情况保险无效:

1、酒驾、无证驾驶等违法情况下的致残致死;

2、自杀,以及诸如此类在保险合同有明确注明。

保险业的名词解释:

现金价值:人寿保险单的退保金数额!

现金价值是非常重要的保险产品参数,你付款前,应该让业务员给你看你想买的保险的现金价值,提前知道自己交出去的钱以后会变成多少,心里有个数!

消费型保险

就像车险一样,你交的保费,一般给你一年的保障,出事赔钱,不出事也不返还保费,保费被消费掉了。

一般来说,消费型保险交费少,保额大。

比如常见的百万医疗,一年交几百块钱,最高保障100万。

...

卖保险的经典话术

你存钱到银行,利息不高,没有保障。还不如买保险,利息虽然也不高,但是能给你一份保障!

钱买了保险是个东西,不买保险最后还是花光了...

麦田解读:

从某个角度来看,这句话完全正确。

比如说我女儿的保险总付出只有4万,在她50岁退保可以取出71460元,还有47年的重疾保障。

但是我的保险总付出16.8万,55岁退保只可取出5.6万,好处是有24年的重疾保障。

正所谓,高利润行业集聚高智商人才!

这些话术能有效的促进客户投保,不得不佩服!

关于买不买保险的建议:

1、如果经济宽裕,建议购买保险(对比线下和支付宝的保险哪个有优势);

2、如果经济一般,或者不信任保险,可以不买。但强烈建议加入支付宝的相互宝,用几包烟钱给自己一个保障;

3、建议给孩子购买重疾险,投入少回报大,这样也算是一种强制储蓄;

4、如果孩子容易生病,建议附加住院医疗保险,住院全部可以报销的那种,减轻家庭负担;

5、如果你已经购买保险,还是建议你加入支付宝的相互宝,可以多一份保障;

6、看看轻松筹水滴筹的求助信息,你会感叹人生无常,会发现筹到的金额都比较小,而且会越来越小!

保险的定义

保险,本意是稳妥可靠保障;后延伸成一种保障机制,是用来规划人生财务的一种工具,是市场经济条件下风险管理的基本手段,是金融体系和社会保障体系的重要的支柱。

本文所讲的是商业保险中的人身保险,商业保险还包含:财产保险(比如车险)、责任保险、信用保险等等。

商业保险是暴利行业,不是做慈善和公益!建议货比三家!

保险除商业保险,还有公益性质的:国家提供的社会保险

关于保险,麦田的全部文章如下(七篇):

麦田详解商业保险  //  麦田详解社会保险

买保险的新选择:支付宝的相互宝和好医保

麦田详解车险  //  保险业中的为什么

2017年保险公司理赔报告2018年保险公司理赔报告

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